تجزیه و تحلیل از نمونه کارها وام. وام نمونه کارها - است ...

از جمله مهم ترین شاخص های عملکرد بانک تجاری - نمونه کارها وام. این می تواند کاملا پیچیده و نیاز به یک رویکرد متعادل به تفسیر از شاخص های موجود در آن. اما، با وجود این، به بررسی پرتفوی وام خود، بانک ها به طور منظم. راه حل موفقیت آمیز این مشکل - عامل اصلی از بهره وری از موسسه مالی. ساختار پرتفوی وام چیست؟ چگونه می توانم از شاخص های موجود در آن را تحلیل کرد؟

جزئیات از نمونه کارها وام

نمونه کارها وام - است، اگر شما به دنبال یکی از محبوب در میان محققان مفاهیم روسیه، تعادل برجسته بدهکار به بانک (یا موضوع دیگر یک فعالیت تجاری)، که به عنوان یک نتیجه از سازمان های دیگر و یا به افراد وام به وجود آمد. روشهای تعیین مقدار پارامتر مربوطه را می توان بسیار متفاوت است.

برای مثال، برخی از محققان معتقدند که پرتفوی وام باید شامل منافع همبستگی با برنامه بازپرداخت کامل، در حالی که دیگران ترجیح می دهند قطعا شامل او تنها بدهی های اصلی، و دیگر اجزای وام - محاسبه شده توسط یک فرمول خاص. برهان - اعتبار نهاد می توانید پیش بدهی از برنامه بازپرداخت و نه مجبور به پرداخت بیشتر مورد توجه.

تجزیه و تحلیل ویژگی از نمونه کارها وام

تجزیه و تحلیل از نمونه کارها وام از لحاظ ارزیابی ثبات موسسه مالی مربوطه بسیار مهم است. واقعیت این است که این نوع از کسب و کار سازمان را تشکیل می دهند بخش عمده ای از سود، به عنوان یک قاعده، از طریق وام. با این حال، مهم است نه تنها که چه مقدار از وام به بانک ها، بلکه که تا چه حد نظم و انضباط خواهد شد وام گیرندگان محاسبه می شود. بنابراین، یکی از معیارهای کلیدی که تعیین کیفیت از نمونه کارها وام از سازمان های مالی - پرداخت بدهی از افراد به آنها آن را اعطا وام. می توان آن را بر اساس انواع شاخص تعیین می شود.

هنگامی که آن را به اشخاص حقوقی می آید، ممکن است:

- گردش مالی؛

- سطح فعلی بار وام و اعتبار از شرکت.

- ویژگی قراردادهای کلیدی، و عوامل دیگر برای اطمینان از ثبات درآمد؛

- تاریخ اعتبار.

با توجه به وضعیت افراد وام گیرندگان طبیعی، توانایی خود را برای پرداخت ممکن است بر اساس:

- از حقوق و دستمزد؛

- ثبات شرکت استخدام؛

- سطح فعلی بار بدهی؛

- محتوای سابقه اعتباری.

به عنوان منابع برای تجزیه و تحلیل های بعدی ممکن است به عنوان درون اسناد، و کسانی که منعکس کننده تعامل با وام گیرندگان بانک خاص استفاده می شود. مهمتر از همه، این موافقتنامه وام نرم افزار (که معمولا حاوی اطلاعات دقیق در مورد مشتری).

پرتفوی وام - یک شاخص از وام در زمان، مقدار و شرایط سودآوری، برآورد بر اساس شرایط توافق با وام گیرنده است. محاسبه همچنین می توانید بر روی انواع خطرات اقتصادی است. تجزیه و تحلیل از نمونه کارها وام استفاده می شود، برای اولین بار، برای تعیین حداکثر سود ممکن موسسه مالی است که ممکن است بر وام گیرندگان بازگشت سرمایه رخ می دهد، و در مرحله دوم - برای شناسایی عوامل احتمالی که ممکن است با حزب مالی در زمان و در کامل تداخل، محاسبه شده با بانک.

مقام

چگونه می توان با شاخص های خاص که مشخص پارامتر ثبات از بانک تعیین شده؟ این ممکن است مانند ساختار پرتفوی وام نگاه می کنید؟ اغلب شامل طبقه بندی از وام بر اساس زیر است:

- انتساب به ارز یا روبل.

- یک روش برای ارائه.

- بلوغ؛

- وضعیت حقوقی وام گیرنده.

- کشور مبدا از نهاد تامین می شود.

لیست بالا از معیارهای مطمئنا می تواند تکمیل شود، و موارد دیگر.

آنچه که در نمونه کارها شامل نمی شود؟

قابل توجه است که برخی از انواع وام به پرتفوی وام شامل نمی شود. هنگامی که این ممکن است؟ در روش بسیاری از موسسات بانکی آن تصمیم به شامل در فهرست دارایی های وام های که توسط مقامات دولتی صادر شده، وجوه غیر بودجه است. این ممکن است به دلیل صدور چنین وام بدون نیاز به وثیقه قابل توجه و یا نرخ بهره، در سمت کوچکتر از بازار قابل توجهی متفاوت. وام نمونه کارها - یک شاخص که فعالیت های معمولی از یک موسسه مالی منعکس است. وام با نرخ ترجیحی ممکن است این معیار برآورده نمی کنند.

وام های که در پرتفوی اعتباری از بانک های تجاری شامل نمی شود، همچنین می توانید به اشخاص شریک صادر می شود، دیگر موسسات مالی برگزاری، هنگامی که در حاکمیت فعلی بخشی از ساختار و یا نهادهای تابع است. در واقع، در بسیاری از این معاملات مربوط به وام به طور رسمی. در واقع، می توان آن را نقل و انتقال بین شرکت نرمال در از بین بردن بسیاری از سود این بانک نه هدف.

مراحل تجزیه و تحلیل نمونه کارها

ما در حال حاضر با جزئیات بیشتر بررسی چگونگی تجزیه و تحلیل را می توان از نمونه کارها وام موسسه مالی انجام شده است. در بالا ما از اصول اساسی که زمینه مطالعه مربوطه اشاره کرد - یعنی، مقدار همبستگی وام فعلی و عوامل موثر بر موفقیت بازگشت آنها اشخاص اعتبار شده است. در حال حاضر وظیفه ما - به در نظر گرفتن مراحل اصلی که در آن تجزیه و تحلیل نمونه کارها وام. محققان مدرن تشخیص زیر مجموعه ای از آنها:

- تجزیه و تحلیل عوامل موثر بر عرضه و تقاضا از خدمات بانکی؛

- تعیین ظرفیت وام دهی از موسسه مالی؛

- مطالعه ساختار وام پرداخت شده برای شناسایی انطباق ممکن از ظرفیت؛

- مطالعه جریان قراردادهای وام امضا شده توسط بانک و وام گیرنده.

- ارزیابی کیفیت از نمونه کارها، توسعه توصیه هایی برای بهبود آن است.

اجازه دهید ما این مراحل را تجزیه و تحلیل مربوط اطلاعات بانکی عملکرد شاخص مطالعه است.

عوامل عرضه و تقاضا کارت اعتباری و خدمات

عوامل موثر در درخواست را می توان در زمینه های مختلف است. به عنوان یک قاعده، اختصاص داده داخلی و خارجی. سابق است که به پذیرفته:

- بانک نقدینگی و در دسترس سرمایه، که می تواند در ارائه وام صرف؛

- در دسترس بودن منابع برای پوشش کمبود احتمالی نقدینگی به دلیل این رشته پرداخت فقیر از مشتریان؛

- ویژگی های این بخش از فعالیت های تجاری بانک، از ویژگی های مخاطبان مشتری هدف.

از جمله عوامل خارجی:

- فرآیندهای اقتصادی در حال وقوع در کشور، یک منطقه یا یک محل خاص؛

- سطح رقابت در بازار وام دهی بانک؛

- سیاست بانک مرکزی - برای مثال، از نظر شکل گیری ارزشها از نرخ بهره؛

- مقررات قانونی از روابط اعتباری.

بانک، انجام تجزیه و تحلیل عوامل انتخاب وسیله آن می تواند آنهایی که از نظر کیفیت نمونه کارها قابل توجه هستند را شناسایی، و سپس با استفاده از اطلاعات برای بهبود ویژگی های رقم مشابه.

تعیین ظرفیت وام دهی

در مرحله بعدی از تجزیه و تحلیل نمونه کارها - تعیین ظرفیت وام دهی از موسسه مالی. با این چالش شامل مطالعه در درجه اول از منابع، به دلیل که بانک می تواند درآمد در جنبه ای از فعالیت های وام دهی به دست آورند. به عنوان یکی که نشان دهنده وجود منابع کوتاه مدت بانک، و یکی است که برای انجام با قراردادهای "بلند" با مشتریان موسسه مالی: پتانسیل های اعتباری در این مورد را می توان در دو نسخه ارائه شده. ویژگی های هر یک از آنها چه هستند؟

پتانسیل مدت بر اساس پول نقد است که بانک ها به سپرده ها، حساب های جاری، حساب های حقوق و دستمزد و منابع دیگر، به دلیل که شما می توانید به سرعت افزایش نقدینگی جمع تشکیل شده است. به عنوان یک قاعده - ظرف یک سال. پتانسیل طولانی مدت، به نوبه خود، نشان می دهد که یک نهاد منبع بانک، که همچنین می تواند به عنوان یک ابزار به کار گرفته شود به افزایش نقدینگی، اما بلافاصله نیست، اما با گذشت زمان، معمولا زودتر از یک سال از تاریخ انعقاد قرارداد مربوطه با مشتری . بانک مدیریت نمونه کارها اعتباری به طور مستقیم وابسته به نوع ساختمان در نظر گرفته است که مشخص موسسه مالی است. پارامتر در سوال - در میان مهم ترین از نظر تجزیه و تحلیل ثبات بانکی به عنوان یک ساختار تجاری.

به گفته برخی از محققان، به عنوان بخشی از ظرفیت وام دهی از موسسه می توانید دسترسی به تامین مالی خارجی خدمت می کنند. اول از همه آن است، البته، این وام از بانک مرکزی. اما آنها همچنین می توانید به طور جدی توسط وام از بازارهای خارجی تکمیل شده است. سوال دیگر این است که آیا یک بانک خاص امکان دسترسی به آن را دارد. می توان آن را به عنوان معیارهای اقتصادی محدود - به عنوان مثال، با توجه به این واقعیت است که این نهاد شاخص های فعلی از نظر طلبکار، آیا معیار برای پرداخت بدهی و سیاسی برآورده نمی - اگر بانک تحریم به دلیل که او نمی تواند به وام گیرندگان خارجی مراجعه کنید.

تجزیه و تحلیل از وام برای انطباق با پتانسیل

در مرحله بعدی از تحقیقات از نمونه کارها وام موسسه مالی - تجزیه و تحلیل انطباق صادر وام بزرگی از پتانسیل کشف، که ما آن را گفت. چه نوع از مشکلات می تواند در این مورد بانک باشد؟

اول از همه، یک ارزیابی از نمونه کارها وام در جنبه ای از توافقات مربوط فوریت امضا شده توسط موسسه مالی و وام گیرنده، و بهره وری از دسترسی به منابع که پتانسیل بالا ذکر شده تشکیل می دهد. باید وجود داشته باشد یک وضعیت که در آن بانک مسائل تعداد زیادی از وام "بلند"، اما آن را ندارد "کوتاه" از منابع به حفظ نقدینگی است. حتی اگر قرض در برنامه به طور منظم پرداخت - درآمد ممکن است برای حل مشکلات فعلی نهاد کافی است.

در برخی از موارد، بانک ها، تعمیر کسری بالقوه بلند مدت و داشتن منابع لازم برای آن افزایش یابد، مجبور به تبدیل به منابع کوتاه مدت خود را. و آن را نیز می تواند منفی شرایط نقدینگی نهاد تاثیر می گذارد.

اجرای تجزیه و تحلیل وام برای انطباق با پتانسیل جریان یکنواخت به کار تشکیل مرحله بعدی از پرتفوی وام از تحقیقات - مطالعه در قرارداد وام به این نتیجه رسیدند بین بانک و مشتری. اجازه دهید آن را با جزئیات بیشتر در نظر بگیرید.

قرارداد مطالعه

البته، بعید است که کارشناسان این بانک خواهد محتویات یک صفحه از هر قرارداد با وام گیرنده در نظر بگیرید. از نظر فنی بسیار دشوار و کاملا از نظر هزینه های نیروی کار نامناسب است. به عنوان یک قاعده، تجزیه و تحلیل آماری موجود در معاهدات انجام شده است. واقعیت این است که اسناد از نوع مربوطه حاوی تفاوت بسیار کم است. اغلب آنها کاهش می یابد:

- به مقدار وام.

- به تفاوت بین نرخ بهره به صورت جداگانه؛

- به ضرورت بازپرداخت .

- به اطمینان حاصل شود که نوع وام.

این طرح در دست بررسی است اعمال می شود، البته، اگر آن را به تجزیه و تحلیل قراردادهای منعقده با گروه های مشابه از وام گیرندگان می آید - برای مثال، شهروندان به طور رسمی در محل اقامت خود به کار.

به نظر می رسد آن است که لازم نیست به مطالعه هر سند: کافی است به طبقه بندی منابع در گروه است، شامل ادغام در هر ویژگی مشترک. به عنوان مثال، ممکن است توافقات که شامل یک نرخ بهره از 20 درصد در سال و بالاتر، و یا کسانی که شامل بازپرداخت وام در مدت یک سال. بنابراین، بانک، بررسی ریسک اعتباری نمونه کارها به سادگی ممکن است جمع آوری اطلاعات مندرج در قرارداد، و این خواهد بود مطالعه کنند.

با توجه به نتایج حاصل از مرحله مربوطه را از تجزیه و تحلیل توسط موسسات مالی می تواند آمار، با توجه به آن امکان پذیر خواهد بود برای تعیین اینکه آیا سیاست توسعه سازمان بانکی پایدار است:

- در شرایط وام.

- در جنبه ای از شرایط مرجع برای موافقت نامه های اعتباری بالقوه مربوطه؛

- از نقطه نظر میزان درآمد ناشی از فعالیت های تجاری.

نتیجه نتایج فرموله شده، ارزیابی کیفیت از نمونه کارها، و همچنین توصیه برای بهبود آن - در مرحله بعدی از کار پژوهشگران.

برآورد و توصیه

وظیفه اصلی در این مورد - به تفسیر نتایج حاصل از فعالیت های تحلیلگران. نتایج حاصل از این کار باید کارگردانی برای اطمینان از که آنها می توانند به عنوان یک ابزار عملی برای بهبود استراتژی توسعه بانک استفاده کنید. آنها باید یک عامل در فعالیت های بهینه سازی تشکیل مدیریت پرتفوی وام، موسسه مالی است.

تجزیه و تحلیل مناسب از ثبات پارامتر متناظر بانک و تفسیر آن - مهم ترین شرط برای ایجاد رقابت در بازار. نمونه کارها اعتبار از بانک های پس انداز و یا از ستاره دیگری از روسیه بخش بانکی، به احتمال زیاد به یک مرجع است. اما با یک رویکرد متعادل به تعریف استراتژی توسعه هر موسسه مالی خوبی ممکن است یک بازیکن قابل توجهی در چنین بازار به شدت رقابتی است. وام نمونه کارها - یک مجموعه ای از اعداد برای گزارش نشده است. این یک ابزار واقعی برای بهبود مدل کسب و کار بانکی است.

از جمله سرمایه گذاران - ارزیابی از موسسات مالی از نمونه کارها وام را می توان از نه تنها با ساختار داخلی آن بازیکنان خارجی انجام است، اما همچنین. البته، موضوع را به در دسترس بودن دسترسی به شاخص های مرتبط. در این بخش از مزایای رقابتی بانک ها با یک پرتفوی وام متعادل، خواهد شد در توانایی دریافت سرمایه گذاری های بزرگ بیان شده است. یا - به عنوان یک گزینه - یک اولویت در به دست آوردن دسترسی به استقراض خارجی. در این مورد، شرکای بالقوه موسسه مالی در این بخش همچنین می توانید نویسندگان توصیه را با هدف بهبود استراتژی توسعه بانک، توسعه یافته بر اساس نتایج حاصل از پژوهش از نمونه کارها وام باشد.